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前回は老後の生活資金についてお話しましたが、今回はその確保の方法の一つとして「リバースモーゲージ」についてお話します。

○リバースモーゲージとは？

自宅を担保に自治体や金融機関から融資を受け、一括または分割して生活資金を受け取る制度で、死亡時に担保物件を処分し、借入金・利息を返済する仕組みになっています。 つまり現金収入が少なく自宅しか財産がない高齢者が、自宅を担保に供することで、住み慣れた自宅に居住し続けながら、年金代わりにお金を受け取ることができるというわけです。

1981年に東京都武蔵野市で「住宅福祉サービス」という観点から先駆的に導入され、その後他の自治体でも取り組まれてきましたが、まだまだ認知度も低く、利用者も少ないのが現状です。民間の金融機関でも信託銀行が富裕層を中心に提供してきましたが、バブル崩壊以降は不動産価格の低迷から活用が減少し、リバースモーゲージを商品として提供する金融機関も限定されています。

○制度の概要

各自治体や金融機関により諸条件が異なりますが、一つの例として厚生労働省によるリバースモーゲージ制度である｢不動産担保型生活資金｣貸付制度をみてみましょう。

「不動産担保型生活資金」貸付制度

この厚生労働省の制度のように、自治体の制度は｢65歳以上の高齢者｣で、｢必要な資金を他から借り受けることが困難な低所得世帯｣などといった条件が貸付の対象となっていますが、民間金融機関は、初回借入時の年齢が「満60歳以上83歳以下」や、担保物件についても「対象地域所在の一戸建て住宅」、「土地評価額が4,000万円以上」などといったように制限が多く、低所得者を対象としていない場合がほとんどです。利用時には、自分の収入や所有する物件と照らし合わせて、自分にあった制度・商品を選ぶことが必要です。

高齢者が将来を過度に不安視するためにお金を貯め込んでいるのが今の日本の現状ですが、リバースモーゲージを利用すれば、生活の基盤である住居についての不安を持つことなく、消費にまわす余裕資金を確保することができるので、多くの高齢者が利用すれば、日本経済の活性化という面からみても与える影響は大きいでしょう。

｢豊かな老後｣を過ごす場所は人によってそれぞれで、風光明美なリゾート地や、豪華なシルバー向け施設という人もいるでしょうが、長く暮らし慣れた地域・自宅が一番！というひとが多いのではないでしょうか？

リタイアメントプランを考えるうえで、自宅を相続財産として家族に遺すのではなく、リバースモーゲージを利用して現金化することで、自身の老後の生活を豊かにする、というのも選択肢のひとつとして考えていいのではないでしょうか。持ち家志向の強い日本人にとっては、財産のほとんどが自宅不動産である場合も多いので、リバースモーゲージは、今はまだ認知度も低く利用する人は少ないですが、今後もっと活用の場が広がっていくと考えられます。

また一方で、リバースモーゲージが広く浸透しない理由の一つとして、税負担の増加を嫌う推定相続人が反対するということがあげられます。相続時には、特に相続財産の多くが不動産である場合トラブルが多くなるという問題がありますが、相続に関するトラブルは、遺言を作成することで回避できる場合が多いのです。

そこで、次回は「遺言を作ろう～【相続】を【争族】にしないために～」をテーマに、遺言作成の必要性についてお送りしたいと思います。

【参考】
○厚生労働省：生活福祉資金制度の概要
　http://www.mhlw.go.jp/bunya/seikatsuhogo/seikatsu-fukushi-shikin1.html
○民間金融機関のリバースモーゲージ商品例
　http://www.chuomitsui.co.jp/person/p_03/p_03_re.html（中央三井信託銀行）
　http://www.tokyostarbank.co.jp/products/jyujitsu/about.php?ai=sjj-ok-000020（東京スター銀行）