あなたの家づくり、
住宅リフォームのお手伝いをするポータルサイト

今回は、人生の３大資金のひとつ「老後資金」についてみていきましょう。
日本人の「平均寿命」は、男性79.29歳、女性86.05歳（厚生労働省　平成20年簡易生命表）というのは、ニュースなどでご存知の方も多いでしょう。

「寿命」とは、０歳の赤ちゃんが亡くなるまでの年数を言いますが、一定の年齢から亡くなるまでの残された年数のことは、「余命」といいます。先の簡易生命表によると、多くの人が「老後」の始まりと考える65歳の平均余命は、男性18.60年、女性23.64年です。実は、老後は平均寿命から想像するより、長いのです。

○老後の生活のために必要なお金は、いくらなのでしょうか？

アンケートによると、夫婦２人の老後の最低日常生活費は、平均23.2万円、ゆとりある老後生活費は平均38.3万円となっています。（（財）生命保険文化センター「生活保障に関する調査」平成19年度）

月23.2万円で、仮に25年間生活するとなると、老後の必要資金は最低でも約7000万円！という計算になります。ゆとりある生活を送るならば、約1億1500万円！！になってしまいます。

公的年金の受給額を月20万円だったと仮定すると、公的年金だけでは最低日常生活費もまかなえず、ゆとりある生活は夢のまた夢のように思われます。

ひと昔前なら、退職金を2000万円ほどもらって、あとは公的年金と企業年金でゆとりある老後を・・・と考えられましたが、今は退職金がもらえるかどうか、年金がどのくらいの水準でもらえるのか不安が募りますね。
また、非正規雇用で働いている人も多いでしょうから、そもそも公的年金の受給者となれない人も多いでしょう。

ただ、この最低生活費23万円というデータはよく使われるのですが、これを多いと受け取るか、少ないと受け取るかは人それぞれでしょう。
大切なのは、『自分の場合はどうなのか』ということ。
さまざまな情報に惑わされて、やみくもに不安になるより、まずは自分のリタイアメントプランを明確にすることが必要です。

「老後」と一口に言っても、その中身は本当に十人十色です。
お金が足りないと感じるなら、あるお金でできる生活をする。
例えば、生活費が安く済む田舎や海外に住む、というのも一つですし、元気なうちは退職後も仕事をすることを予定しておく。また仕事ができるようスキルを磨いておくというのも一つでしょう。自営業だから年金が少ない、という人も生涯現役と思うと、老後はありません。

教育資金についてもそうですが、老後も「突然やってくるものではありません。早い時期から、余裕をもって計画をたてておけば、精神的にゆとりある老後を送ることができるでしょう。

教育資金の回でも言いましたが、ライフプランを立てることの意味は、その過程で自分自身・家族の人生を一緒に考えるということです。ライフプラン通りに生きることができたからといって幸せであるとは限りません。人生予定外のことが起こって当然なのです。なんとなく、先行き不安な状況でもあり、悲観的な話が多いこの頃ですが、ポジティブに生きるための手段として、ライフプランニングを利用してほしいと思います。

ただ、やはり不安は少ないにこしたことはありません。
老後の不安を軽くする確実な方法は、出来るだけ早く準備をはじめることです。

65歳で、1000万円を老後資金として準備したい。（年利2％）

• ○10年で貯める場合　→　毎月75,300円の積立が必要
• ○20年で貯める場合　→　毎月33,900円の積立が必要
• ○30年で貯める場合　→　毎月20,300円の積立が必要

いかがでしょうか。
資金計画は、年数によってかなり負担感がかわってきます。
運用利率が高ければ、その違いはもっと大きくなります。
その他、退職時にあるお金を運用しながら使っていくとすると、30年間で毎月いくら取り崩せるかな？など、下記参考のシュミレーションしてみると、老後のイメージがつきやすいでしょう。

日本では、自宅は子どもに遺すものという感覚が強いですが、アメリカなどではそのような考えは薄いようです。ライフプランを立ててみて、預金がマイナスに・・・というような場合でも、自宅不動産を上手に活用して老後の資金を確保する方法があります。
「リバースモーゲージ」という商品ですが、まだなじみが少なく、初めて聞く方もいるかと思いますが、こんな方法もあるということで、次回は、「リバースモーゲージ」についてお話をしたいと思います。

【参考(国税庁ＨＰ)】
○自分で出来る年金額簡易試算（厚生労働省）
　http://www.sia.go.jp/sodan/nenkin/simulate/top.htm
○資金プランシミュレーション（金融広報中央委員会）
　https://www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/index.html