「期間短縮型」
毎月のローン返済額は変えずに、できるだけ早く住宅ローンの返済を済ませてしまいたい場合は、「期間短縮型」を選択しましょう。住宅ローンの借り入れ当初は毎月の返済額に占める利息部分が非常に大きいので、資金にゆとりがあれば、なるべく早い時期にこのタイプの繰り上げ返済をすることで、利息支払額を大幅に減らすことが可能です。
ただし、住宅ローン控除を受けている場合、「期間短縮型」を選択してこれまでの返済期間と短縮後の期間の合計が10年未満になると、その年以降は住宅ローン控除が受けられなくなるので、注意が必要です。住宅ローン控除は、最大でも借入金残高の1％、また限度額いっぱいまで控除ができる人は多くないですから、住宅ローン控除を捨ててでも、繰り上げ返済したほうが有利になる場合がほとんどです。
ただ、有利な制度は最大限活用したいですから、繰り上げ返済の額、時期について、いろいろ試算してから、納得いく繰り上げ返済をしましょう。また、住宅ローン控除を受けている場合は、年末時点の借入金残高が基準となるので、年末に繰り上げ返済をするよりも、年始にするほうが有利になります。
「返済額軽減型」
返済期間はそのままで、毎月のローン返済額を少なくしたい場合は、「返済額軽減型」を選択しましょう。ローンの支払いが毎月の家計の負担になる場合には、このタイプの繰り上げ返済をすると、毎月の返済額を減らすことができます。現在は共働きで家計にゆとりがあるが、出産等により将来の家計収入の減少が予想される場合などに利用されます。
どちらのタイプで繰り上げ返済をするにしても、金融機関によって手数料体系が違うので、一度確認しておきましょう。一定金額のところや繰り上げ返済の金額により手数料の異なるところ、インターネットで手続きする場合には無料のところもあり様々です。
頻繁に繰り上げ返済していこうと思っているなら、最初から手数料無料の金融機関でローンを組むと良いでしょう。
繰り上げ返済を一気にまとめて行うか、こまめに行うか迷いますよね。組んだ住宅ローンの返済タイプや金利タイプにより異なりますが、一般的には少額でもいいのでこまめに繰り上げ返済したほうが効果的といわれています。しかし、繰り上げ返済に手数料がかかる金融機関では、こまめに繰り上げ返済しても、返済ごとに手数料がかかることで予想よりも効果が少ないこともあるので注意してください。
将来の金利動向や各々のライフプランに合わせてファイナンシャル・プランナーなどの専門家とともに慎重にシミュレーションを行い、繰り上げ返済による明確なメリットを得ることができるようにしましょう。
